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Transferir dinheiro entre países sempre foi caro, lento e burocrático. Em 2025, o Pix movimentou R$ 35,36 trilhões e registrou 79,8 bilhões de transações, segundo dados do Banco Central divulgados pelo G1. Esse contraste diz muito sobre o momento que a América Latina atravessa e como ela vai se adaptar para pagamentos cross-borders.
O que funcionou durante décadas no sistema financeiro internacional começa a ser questionado por uma infraestrutura regional mais ágil. Open Finance, APIs financeiras e pagamentos instantâneos estão criando as condições para que transferências entre países operem com a mesma praticidade das transações do dia a dia.
Continue lendo esse artigo e entenda como esse processo funciona na prática, e o que ele muda para empresas e consumidores.
Os desafios dos pagamentos internacionais
Por décadas, os pagamentos cross-border foram marcados por estruturas pouco eficientes. A dependência de redes bancárias correspondentes, os custos de conversão cambial e os prazos de liquidação tornaram as transferências internacionais mais lentas e caras do que o necessário.
Na América Latina, esse cenário tem contornos particulares. A fragmentação dos sistemas de pagamento entre os países, combinada com marcos regulatórios distintos e alguma instabilidade política em partes da região, cria camadas adicionais de complexidade. Entre os fatores que mais pesam nesse contexto:
- Volatilidade cambial, que gera riscos tanto para consumidores quanto para empresas que operam com múltiplas moedas;
- Regulações cambiais rígidas e pouco harmonizadas entre os países;
- Lacunas de infraestrutura tecnológica que dificultam a conectividade entre sistemas financeiros;
- Custo elevado de intermediação, que onera especialmente as remessas de menor valor.
Esses elementos, juntos, sempre limitaram a interoperabilidade financeira regional. O que está mudando é a velocidade com que alternativas surgem para contorná-los.
Pagamentos instantâneos: um novo padrão de referência
O Pix é o caso mais emblemático dessa mudança. Lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, o sistema já conta com mais de 170 milhões de usuários e movimentou R$ 35,36 trilhões em 2025, segundo dados do Banco Central.
O impacto prático foi criar uma expectativa nova entre consumidores e empresas: pagamentos devem ser imediatos, gratuitos ou de baixo custo, e disponíveis a qualquer hora. Esse padrão começa a pressionar também os pagamentos internacionais.
Outros países da região caminham na mesma direção. Na Colômbia, a Transfiya conecta bancos e fintechs para transferências em tempo real. No Peru, Plin e Yape somam dezenas de milhões de usuários. Na Argentina, o Transferências 3.0 avança na mesma lógica. A pergunta que o mercado começa a fazer é: quando esses sistemas vão se conectar entre si?
Interoperabilidade financeira: o que falta para a integração regional
Para que os pagamentos cross-border ganhem a fluidez dos pagamentos domésticos, é preciso que sistemas de países diferentes consigam trocar informações de forma padronizada e segura. Essa capacidade de comunicação entre infraestruturas distintas é o que se chama de interoperabilidade financeira, e ela ainda é um gargalo central na América Latina.
O Open Finance tem um papel concreto nesse avanço. Ao criar regras para o compartilhamento estruturado de dados financeiros entre bancos e outras instituições, ele abre caminho para que serviços de pagamento operem além das fronteiras de um único sistema. No Brasil, o modelo já está em funcionamento. Em outros países da região, os marcos regulatórios ainda estão sendo construídos, mas a tendência é de convergência.
APIs e stablecoins como parte da solução
Dois elementos tecnológicos ganham espaço nesse processo: as APIs financeiras e as stablecoins.
As APIs funcionam como conectores entre sistemas que, de outra forma, não se comunicariam. Elas permitem que fintechs e bancos integrem serviços de pagamento sem precisar reconstruir toda a infraestrutura do zero. Na prática, isso reduz o tempo e o custo de criar soluções cross-border funcionais.
Já as stablecoins são ativos digitais atrelados a moedas como o dólar, o que reduz a volatilidade associada a outras criptomoedas. Em pagamentos internacionais, elas permitem liquidações mais rápidas e com menor custo de conversão, o que é especialmente relevante em países onde o câmbio é mais instável ou o acesso a serviços bancários tradicionais é limitado. Não são uma solução universal, mas representam uma alternativa viável para determinados fluxos de pagamento.
Os números mostram que essa adoção já saiu do campo teórico. A América Latina movimentou bilhões em transações de stablecoins em 2025, crescimento de 89% em relação ao ano anterior, impulsionado principalmente por remessas e pagamentos internacionais. Brasil e Argentina lideram esse movimento, com empresas como Nubank, Bitso e Ontop integrando stablecoins a pagamentos de forma cada vez mais transparente para o usuário final. O que era uma alternativa para quem não tinha acesso ao sistema bancário tradicional começa a se tornar infraestrutura para quem quer operar com mais agilidade dentro dele.
O que muda na prática para empresas e consumidores
Para empresas que operam no comércio internacional ou no e-commerce, pagamentos cross-border mais eficientes têm efeito direto na operação. Liquidações mais rápidas melhoram o fluxo de caixa. Custos menores de intermediação aumentam a margem. E menos fricção no processo de pagamento reduz o abandono em transações internacionais.
Para os consumidores, a mudança é mais imediata: enviar dinheiro para outro país, pagar por um serviço estrangeiro ou receber uma remessa deixa de exigir burocracia e passa a funcionar com a praticidade dos pagamentos digitais que já usam no dia a dia.
A transformação dos pagamentos cross-border na América Latina não depende de uma tecnologia que ainda está por vir. Os componentes já existem: sistemas de pagamento instantâneo consolidados, regulações de Open Finance em desenvolvimento, APIs disponíveis e uma base crescente de usuários digitais.
O que está em construção é a camada de integração entre esses elementos. Quando ela estiver madura, transferir dinheiro entre países na região deve ser tão simples quanto fazer um Pix. E esse momento, ao contrário do que se costumava dizer, não parece mais tão distante.
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