Dentro do mercado de meios de pagamentos há diversos processos e entidades envolvidos no funcionamento das transações. Por ser um mercado em constante transformação e com muitos termos parecidos para se referir a diferentes funcionalidades e aspectos, muitas vezes podem confundir iniciantes ou até mesmo profissionais experientes. Pensando nisso, a paySmart preparou um pequeno glossário explicando quem é quem neste cenário, para que você possa conhecer e entender os papéis e nomenclaturas do sistema de pagamentos. Confira:
A
Adquirência – empresa que oferece tecnologia para que estabelecimentos comerciais sejam capazes de aceitar diferentes formas de pagamentos, como cartões de crédito e débito, por meio da venda ou aluguel de maquininhas e/ou fornecimento de serviços que permitem o pagamento online.
API – (do inglês, Application Programming Interface), é uma solução utilizada para definir, por meio da programação, diversas instruções padronizadas para promover a interface de acesso a um sistema digital.
Arranjo de Pagamento – conjunto de procedimentos e regras que determinam como uma transação ou transferência deve acontecer. Ele serve para conectar todas as partes envolvidas no processo de pagamento e tornar o fluxo mais prático e acessível. No Brasil, as bandeiras de cartão constituem um Arranjo de Pagamento. Entenda mais em nosso artigo Arranjo de pagamento: o que é e como fazer parte de um.
Autorização – é o processo de aprovação da transação de compra ou saque, na qual o emissor valida os limites de créditos e itens de segurança do portador.
B
Banco Liquidante – instituição financeira que presta serviços de transferência de valores entre os participantes por meio da Câmara de Compensação e Liquidação.
Bandeira – é uma espécie de “marca do cartão”. São responsáveis por autorizar o uso de sua marca e de sua tecnologia por emissores e credenciadoras de estabelecimentos. Leia mais no artigo Bandeiras de cartão: para que servem e como funcionam.
BIN – conjunto composto pelos seis primeiros números do cartão. É utilizado também para identificar a instituição emissora do cartão.
C
Captura – processo pelo qual a informação de um meio de pagamento é registrada e transmitida de forma segura para que a bandeira e o emissor possam realizar a autorização do pagamento.
Card Design – layout do cartão. Deve seguir as normas de cada bandeira.
Carteiras digitais – dispositivo eletrônico que permite a realização de transações eletrônicas, incluindo compras online usando um computador ou um smartphone. Contas bancárias também podem ser vinculadas à carteiras digitais. Conheça os benefícios de se ter uma carteira digital por meio de aplicativos White Label.
Cashback – significa, literalmente, dinheiro de volta e funciona como uma espécie de programa de recompensas que algumas empresas, lojas e marcas oferecem aos clientes. Explicamos tudo no artigo Cashback: o que é e como implementar no seu negócio.
Chargeback – ação de estorno de valor para o consumidor, a partir da contestação. Permite que a venda seja cancelada e o valor devolvido ao comprador pelo sistema financeiro caso o portador identifique uma cobrança na qual reconhece que não realizou a compra.
Checkout – finalização de um processo de compra, ou seja, o momento em que um consumidor finaliza sua compra e informa os dados do meio de pagamento. Pode ser tanto físico quanto digital, mas o termo é geralmente utilizado para se referir a compras online.
Conta de Pagamento – serviço que possibilita ao cliente realizar transferências e pagamentos por aplicativos, sejam eles entre a mesma instituição ou instituições financeiras diferentes. Normalmente, esses serviços são oferecidos e administrados pelas fintechs.
Consumidor – indivíduo que realiza transações a partir das compras que realiza em estabelecimentos comerciais.
Credenciador – é responsável pelo credenciamento de estabelecimentos comerciais, além do gerenciamento das taxas a serem pagas para as bandeiras.
E
Embossadoras – gráficas que possuem a certificação necessária, de acordo com os critérios estabelecidos por uma bandeira, para produzirem cartões para um emissor. São responsáveis pela impressão dos cartões e pelas gravações de dados, como senhas e características técnicas. Saiba mais em: O que fazem as embossadoras de cartões?
Emissor – são responsáveis por disponibilizar o cartão para o portador e garantir as suas operações. Fazem isso por meio de uma administradora de cartão, que estabelece os limites do crédito e a taxa de juros.
Europay Mastercard Visa (EMV) – especificação pública inicialmente criada pelas empresas Europay (posteriormente comprada pela Mastercard), Mastercard e Visa, que define características de terminais de pagamento, cartões e celulares. Hoje, é controlada pelo Consórcio EMVCo. Explicamos mais no artigo EMV as a service: o que é e como funciona?
Estabelecimento Comercial (EC) – Pessoa Física ou Jurídica, no Brasil ou no exterior, que se propõe a vender bens e/ou serviços ao usuário aceitando o instrumento de pagamento.
G
Gateway de pagamento – sistema que processa pagamentos virtuais. É ele que garante a transição dos valores e das informações registradas em compras online. Após coletar esses dados, o gateway se comunica com o adquirente a fim de validar as informações pessoais e financeiras do consumidor.
I
Intercâmbio (interchange) – taxa paga para o emissor de um cartão. É cobrada por transação e estabelecida com base em diversas variáveis como, por exemplo, o tipo de cartão. Tal valor compõe a taxa total cobrada do estabelecimento comercial pela adquirente.
Instituição Financeira (IF) – funciona como uma espécie de intermediadora entre o cliente e algum tipo de serviço do mercado financeiro. Elas podem oferecer pagamentos, empréstimos, financiamentos ou a realização de investimentos.
Instituição de Pagamento (IP) – instituições que têm como principal função fornecer serviços de compra, venda e movimentação de recursos voltados para pagamentos. Elas possibilitam realizar pagamentos independentemente de relacionamentos com bancos e outras instituições financeiras.
Entenda a diferença entre Instituição Financeira e Instituição de Pagamentos.
Instrumento de Pagamento – dispositivo, instrumento ou conjunto de procedimentos vinculados a Contas de Pagamento utilizado para realizar transação de pagamento de compra.
K
Know Your Customer (KYC) – processo de coleta e validação de documentos pessoais para garantir que o emissor conheça o seu cliente e evite ameaças de lavagem de dinheiro ou financiamento de terrorismo.
L
Liquidação – é o processo pelo qual os participantes de um Arranjo de Pagamento liquidam suas obrigações junto aos demais participantes do arranjo, tendo como resultado final o crédito aos estabelecimentos comerciais.
Liquidez – significa capacidade de honrar, isso é, pagar despesas assumidas.
M
MDR (Merchant Discount Rate, ou Taxa de Desconto de Estabelecimento) – taxa de desconto cobrada pelo credenciador ao estabelecimento comercial. Parte dessa taxa vai para o credenciador e parte para a bandeira, que por sua vez devolve uma pequena parte para o emissor.
Modelo 4 Partes – sistema que conecta adquirência, consumidores, estabelecimentos comerciais e emissores, geralmente gerenciado por uma bandeira.
N
NFC (Near Field Communication/comunicação por campo de proximidade) – Pagamento por aproximação. É a tecnologia responsável pela troca de dados entre um leitor e um dispositivo de pagamentos, seja celular, smartwatch ou cartão contactless. Entenda mais no artigo NFC: a tecnologia e a segurança do meio de pagamento.
P
Pagamento recorrente – modalidade de cobrança que se repete periódica e automaticamente.
Participante – Instituição de Pagamento qualificada e aprovada para participar de um Arranjos de Pagamento, de acordo com os critérios estabelecidos pela bandeira.
PIX – especificação de pagamentos instantâneos criada pelo Banco Central do Brasil em 2020.
Portador – Pessoa Física ou Jurídica que utiliza um serviço de pagamento. É o portador do cartão de pagamento que utiliza esse instrumento quando faz uma compra de bem ou serviço.
Processadora – São empresas que prestam serviços operacionais relacionados à administração de cartões e suas transações. O processador é responsável pela ponte entre um estabelecimento, seja físico ou online, e os adquirentes do cartão ou seus emissores.
Entenda a diferença entre Processadora de Pagamentos e Gateway de Pagamentos.
Q
QR Code (Quick Response Code) – código de barras em imagem que armazena informações e permite, entre outras funções, fazer pagamentos. O código pode ser lido por qualquer dispositivo móvel que possua uma câmera. Conheça mais no artigo Pagamento com NFC x QR Code: qual a diferença entre eles.
S
Subadquirente – empresa que oferece serviços de gerenciamento para a relação entre adquirência, bandeira, estabelecimentos comerciais e consumidores.
Sub-emissor – entidade responsável pelo relacionamento dos cartões com os portadores/usuários finais. Emite cartões, autoriza transações e cuida de toda a responsabilidade junto ao portador do cartão.
T
Taxa de Intercâmbio (Interchange Fee)- tarifa que o credenciador paga ao respectivo emissor do cartão.
Taxa de autorização – equação entre o número de transações aprovadas versus transações negadas. Quanto mais alta a taxa, maior a quantidade de vendas realizadas e a entrada de dinheiro para o estabelecimento comercial.
TEF (Transferência Eletrônica de Fundos) – refere-se aos sistemas computacionais que executam transações financeiras de forma eletrónica. Uma TEF pode ser também o nome dado à própria transferência eletrônica de valores entre contas, seja para mesma instituição ou instituições diferentes.
Terminal de pagamento – equipamento utilizado para capturar dados de pagamento do consumidor e transmiti-los de forma segura. Os terminais são responsáveis por capturar, registrar e transmitir dados, mas a aprovação do pagamento em si cabe ao emissor e à bandeira.
Token – código criado a cada ação e utilizado uma só vez. Serve para garantir segurança e agilidade no pagamento, mantendo um alto nível de proteção sobre os dados de um cliente ao permitir que sejam informados apenas uma vez.
TPV (Total Payment Volume) – valor total de pagamentos recebidos por um estabelecimento comercial em uma determinada adquirência.
Transação – operação realizada entre um consumidor e o estabelecimento comercial.
U
Usuário – O mesmo que portador. Pessoa Física ou Jurídica que utiliza um serviço de pagamento. É o usuário do cartão de pagamento que utiliza esse instrumento quando faz uma compra de bem ou serviço.
Z
Zone – área de armazenamento de um cartão com chip.
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