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A digitalização dos pagamentos deixou de ser uma tendência emergente para se tornar um novo padrão que redefine a maneira como empresas, comércios e consumidores interagem. A questão não é mais sobre se devemos digitalizar os pagamentos, mas como fazê-lo de forma eficaz, com uma visão estratégica que garanta escalabilidade, segurança e valor a longo prazo.
O último Relatório de Sistemas de Pagamento do Banco Central do Chile registra um aumento para 374 pagamentos digitais por pessoa ao ano, um crescimento de 18 % em relação à medição anterior. Hoje, 74 % dos gastos das famílias são realizados com cartão, e as transferências eletrônicas representam 65 % do valor total transacionado. Em outras palavras: pagamos mais, pagamos diferente e, acima de tudo, pagamos digitalmente.
Esse cenário marca uma transformação estrutural, que obriga as empresas a enxergar o pagamento como parte integral do produto. A tecnologia de pagamentos se tornou um fator crítico de competitividade: a experiência de pagamento afeta diretamente a conversão, o ticket médio, a recorrência do cliente e até mesmo a percepção da marca. Nesse contexto, três fatores se consolidam como alavancas essenciais para tomar decisões assertivas hoje e crescer de forma sustentável amanhã: segurança avançada, flexibilidade tecnológica e capacidade de integração.
Segurança Avançada: Mais do que Conformidade
A segurança dos pagamentos digitais não é negociável. O Banco Central reportou mais de 127 mil denúncias de fraude no primeiro semestre do ano — 10 % a mais do que no período anterior. A fraude não causa apenas perdas financeiras diretas; ela prejudica a reputação, deteriora a experiência do cliente e aumenta os custos operacionais. Um único ataque pode gerar estornos em massa, sobrecarregar o suporte, desencadear auditorias e desviar recursos essenciais.
A regulamentação atua como um piso competitivo. A Norma da Comissão Mercado Financeiro (CMF) NCG 538 estabelece padrões claros de autenticação, monitoramento e segurança de credenciais, impulsionando a adoção de mecanismos como a Autenticação Reforçada de Clientes (ARC). O fim dos cartões de coordenadas — recentemente adiado mais um ano — e a exigência de múltiplos fatores de autenticação fortalecem a resiliência do ecossistema como um todo.
Segurança avançada significa ir além da conformidade: inclui tokenização de dados, criptografia ponta a ponta, detecção de anomalias com IA, segregação de ambientes, orquestração antifraude por mercado e planos de recuperação comprovados. Também implica monitorar métricas-chave como taxa de fraude, taxa de aprovação e falsos positivos, integrando-as ao painel de gestão do negócio. Em mercados maduros, uma estratégia de segurança bem articulada não impede o negócio — ela promove vantagem competitiva ao proteger receitas, fidelizar clientes e fortalecer a marca.
Flexibilidade Tecnológica: Pagar como o Cliente Desejar
O consumidor atual exige poder pagar da forma que preferir — cartão contactless, QR code, carteira digital, um clique ou transferência imediata. Empresas que limitam métodos de pagamento perdem conversão. A interoperabilidade das transferências eletrônicas, promovida pelo Banco Central e iniciativas como o TEF‑QR do BancoEstado, mostram o potencial de expandir além das redes tradicionais. Flexibilidade significa aceitar múltiplos meios de pagamento e rotear transações inteligentemente, maximizando aprovação e reduzindo custos.
Isso também se aplica geograficamente: quem vende fora do Chile precisa de adquirência local, cobrança na moeda do cliente e roteamento otimizado para elevar a taxa de aprovação. Na economia digital, cada ponto percentual de melhoria na aprovação pode gerar milhares ou milhões em receita adicional.
Integração: Eficiência e Visão de Ponta a Ponta
A terceira alavanca é a capacidade de integração. O crescimento sustentável dos pagamentos não ocorre com sistemas isolados — ele exige plataformas que conectem POS, gateways, motores antifraude, ERP, CRM, OMS, sistemas de conciliação e faturamento.
A integração fluida permite automatizar operações, reduzir custos e obter uma visão única do negócio. APIs estáveis, webhooks em tempo real e eventos transacionais detalhados são fundamentais para alimentar sistemas internos e tomar decisões com base em dados atualizados. A integração com novos “trilhos” de pagamento precisa ser transparente para o comerciante, permitindo adicionar métodos em dias — não meses.
Competir Melhor, Não Apenas Mais Rápido
Essas três alavancas — segurança, flexibilidade e integração — impactam diretamente os resultados do negócio. Mais segurança reduz perdas e evita sanções; meios de pagamento diversificados aumentam conversão; e integração robusta permite eficiência operacional e decisões em tempo real. Nesse sentido, o regulador chileno não limita a inovação — ele estabelece bases para que empresas com boas práticas ganhem vantagem. O Banco Central promove interoperabilidade e resiliência, a CMF define padrões de segurança para proteger o consumidor, e entidades como o Banco Interamericano de Desarrolho (BID) destacam que regras claras incentivam a inovação.
A oportunidade para o ecossistema chileno — fintechs, bancos e comércios — é competir via experiências superiores, e não atalhos.
Na Evertec, observamos tendências essenciais para os próximos meses: pagamentos instantâneos interoperáveis no ponto de venda, adoção massiva de ARC e a consolidação dos pagamentos como fonte essencial de dados para personalização de ofertas e otimização de preços. As empresas que abraçarem essa visão avançarão. As que não o fizerem continuarão perdendo vendas, margens e clientes para concorrentes mais ágeis.
Em um mercado onde o dinheiro virou código e o cliente é cada vez mais impaciente, exigindo segurança, flexibilidade e integração — esses não são apenas pilares de crescimento digital rentável — são a nova base competitiva.
Quem dominar essas três dimensões dominará seu mercado.
